변액유니버셜 보험 중도인출,납입중단,약관대출시 주의사항

변액유니버설 보험 중도인출,납입중단, 약관대출 시 주의사항

변액유니버설 보험 특징 및 주의 사항

변액유니버설보험이란?간단히 말해 크게 두 가지 기능이 동시에 있는 보험이라고 보면 된다. 첫째는 만약의 사고를 대비해 남은 가족을 위해 드는 종신성 보장과 다른 한 가지는 종신 보장 대신 추후에 납입액을 연금으로 전환해 수령할 수 있는 기능이다. 위에 설명만 들으면 두 가지 기능을 한 번에 가지고 있으니 좋은 것 아니냐고 할 수 있지만, 문제는 종신 보험이기에 납입금에서 사업비 명목으로 띄어가는 돈의 비율이 커 실제 납입액을 변액 기능, 즉, 펀드를 활용하여 자산을 모으거나 불리기에는 부적합한 상품이기에 가입 시 주의가 필요하다는 사실은 이제 언론을 통해 많이 알려져 있다. 

 

연금전환을 한다고 해도 보험 계약을 해약하고 납입액을 연금으로 재가입하는 형태로 차라리 사업비를 떼지 않는 연금저축이나 펀드에 제대로 가입하여 연금을 목적으로 제대로 운용하는 것이 더 낫다. 물론 종신 보험이 필요한 경우라면 다른 종신 보험 기능만 있는 보험과 비교하여 생각해 볼 순 있겠으나, 아닐 시가 문제가 된다. 또 비과세 기능이 있다지만 이 또한 종신성으로 사망금을 수령할 때 세금을 떼지 않는다는 것이다. 또 연금 전환 시에는 이런 종신 보장은 없어지게 되니 상황에 따라 개인의 선택이 요구되는 상품이다. 

 

문제는 사회초년생 때 아직 금융에 대한 개념이 많이 없을 때 마지막 비과세 상품이란 말이나 연금 전환 등의 말에 혹해서 제대로 보장이나 기능에 대해 이해하지 못한 채 가입하기 쉽다는 것에 있다. 그리고 그때 보험과 관련된 설명을 들으면 어찌나 복잡하게 느껴지는지 모르겠다. 그리고 상담을 하다 보면 뭐 끝까지 유지한다면 나쁠 것은 없겠지 하는 마음에 손이 가기도 하지만 보험은 장기 납입이라 살다 보면 정말 급하게 돈이 필요한 순간이나 어떠한 일이 벌어 질지 모른다.    

시간과 투자, 보험 이미지

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돈이 필요한 순간에 변액유니버설보험 중도인출, 납입중단 상담을 통해 알게 된  사실 

급하게 돈이 필요한 순간인데, 변액유니버설보험을 해약하면 손해를 너무 많이 보게 된다면, 중도인출 기능을 고려해 볼 수 있다. 내가 납입한 금액에서 사업비를 제외한 해약 시 받을 수 있는 금액 내에서 중도인출을 하여 돈을 활용할 수 있다. 다만 그럴 경우 납입액이 줄어드니 보장액이 줄어들 수 있어 콜센터나 담당보험사의 상담 후에 진행하는 게 좋을 것 같다. 

 

 

또 정지적인 납입액이 부담되는 순간이 온다면 정해진 기간 동안 납입을 중단할 수 있다. 일시적 납입을 중단하고자 상담을 통해 알게 된 사실인데, 납입을 중단하더라도 실제 사업비는 내가 그동안 납입한 금액에서 차감이 되고 있다고 한다.

즉, 납입을 중단한다고 해서 내가 납입한 금액이 그대로 있는 것이 아니라, 내가 낸 금액 안에서 사업비가 차감되어 운용이 되며 납입이 중지된 기간 동안을 유지하고 있는 것이다. 그렇기에 그 기간에 사건사고가 발생해도 보상은 받을 수 있으나, 추후 보장이 줄어들거나, 오랜 기간 납입이 중단되면 종신 기능이 유지되지 않고 사라질 수 있다고 했다. 이 부분에 대해서도 담당자 확인 후 진행하는 것이 좋겠다.

 

느끼는 것은 뭔가 변액이라고 하여 기능은 많지만 결국 기능을 활용하려고 하면, 사업비 지속 차감이라던가 하는 부분이 고객보다는 보험사를 위한 설계가 아닌가 하는 생각이 들게 만든다.

 

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급할 때 변액유니보셜 보험 약관 대출

내가 납입한 보험을 담보로 대출을 받는 것이라 신용에 크게 영향을 미치지 않는다고 한다. 다만, 대출금을 갚을 수 없을 때는 담보가 된 보험이 해약되는 구조다. 대출가능한 금액은 역시 해약 시 받을 수 있는 금액 내 금액 정도고, 대출이자는 4% 정도 대이다. 근데 이 이자도 월 납입액에 따라 조금씩 다를 수 있고 역시나 납입액이 많을수록 이자가 저렴해진다. 자세한 사항은 현재 이용하고 있는 모바일 앱이나 홈페이지를 통해 확인이 가능하다. 

 

요즘 같은 변동금리 상승시기에는 내가 납입한 금액을 담보로 하면서 이자도 4%대라 급하게 돈이 필요한 순간에 도움이 될 수 있을 것 같다. 다만, 여기에는 중도상환 수수료가 있다. 아주 잠깐동안의 기간 이용 할 생각이라면 먼저는 다른 방법을 고려해 보는 게 좋을 것 같다. 크게 급하지 않은 일로 잠시 활용했었는데 중도상환 수수료가 좀 아까웠다. 역시 호락호락하지 않은 보험이다. 

 

이해되지 않는 감액 완납 제도, 감액 완납시도 손해금은 발생한다. 

감액완납제도라고 해서 처음에 계약 조건대로 지속 납입이 어렵고 해약하자니 손해는 많이 볼 것 같은 경우, 해약 대신 월납입액을 줄이고 보장도 줄이는 제도도 있다. 언론 등의 설명만 들으면 해약 대신 감액 완납 제도를 활용하면 내가 그동안 납입한 금액 안에서 월 납입액과 보장을 재산정하여 손해금이 발생하지 않는 것처럼 느껴졌는데, 직접 해 보니 이마저도 그 순간 해약을 했다 낮은 금액을 재계약하는 형태로 그 차이 만큼 일정 부분 손해금이 발생한다. 

다만, 그럼에도 불구 해약하는 것보다는 종신 보장이라도 줄여서 받을 필요가 있다고 한다면, 손해야 덜하긴 하니 해약 직전에 고려해 볼 수는 있을 것 같다.  

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이래저래 급할 때 잘 활용하기도 하였고 어떻게든 손해를 안 보려고 이것저것 알아보고 노력해 보았지만, 결국 납입 기간에 시간상으로나 보장 내용과 내 상황 등을 파악해 봤을 때 차라리 이 돈을 다른데 투자하는데 낫다는 결론을 내렸다. 무조건 나쁘단 건 아니고 사랑하는 가족이 있을 때 도움이 될 수도 있겠지만, 차라리 내 소중한 자산을 불려 모은 목돈이 더 도움이 될 수도 있다. 이번에 약간의 손해를 보며 느낀 점은 자신의 상황과 돈을 모으고 활용하려는 목적을 충분히 고려한 뒤 보험이던 재테크 상품이던 잘 알고 선택해야 한다는 것이다. 투자는 곧 시간이고 장시간 납입이 되는 경우는 더더욱 대체 자산은 없는지 확인해 봐야 한다는 것이다. 물론 그때는 이만큼의 금융지식이 있지 않았어서 잘 모르는 다른 재테크 영역들에 대한 고려할 수 있는 선택의 폭이 적었기도 했다. 뭐가 됐든 금융지식 재테크 지식은 정말 어릴 때부터 필요한 영역인 것 같다. 자기 스스로 자신의 자산을 지키려 한다면 말이다. 

 

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